說(shuō)到理財(cái)，很多上班族的回應(yīng)就是，“沒(méi)時(shí)間”；而動(dòng)輒上萬(wàn)的理財(cái)門(mén)檻，更讓不少上班族望而興嘆，“沒(méi)有錢(qián)”。

　　而理財(cái)達(dá)人，卻可以用一張工資卡和卡里為數(shù)不多的余額玩轉(zhuǎn)理財(cái)。

　　案例一

　　剛性目標(biāo)制 每月存5000元

　　“剛上班的時(shí)候，我也是個(gè)月光族，沒(méi)到月底，工資卡已經(jīng)花空了。”張威說(shuō)，“對(duì)于我們這一代的年輕人來(lái)說(shuō)，花錢(qián)無(wú)節(jié)制，存錢(qián)沒(méi)目標(biāo)，成了理財(cái)?shù)淖畲笳系K。”

　　“我理財(cái)?shù)某跫?jí)目標(biāo)，就是先存錢(qián)，實(shí)行目標(biāo)責(zé)任制管理。”張威給自己和老公定了一個(gè)剛性目標(biāo)，每月工資必須存下5000元，其余的工資用來(lái)家庭消費(fèi)支出和夫妻二人的零用錢(qián)，“如果當(dāng)月有其他應(yīng)酬，錢(qián)不夠用，需要從家庭的公共資金中借出，到了下個(gè)月再?gòu)牧阌缅X(qián)里扣回到公共資金。”

　　工資卡里有了閑錢(qián)，張威就開(kāi)始想著如何把這些錢(qián)打理好，“每個(gè)月都有5000塊結(jié)余，如果只是存在工資卡里收活期利息，太不劃算了。”張威說(shuō)，自己選定了一個(gè)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，“活期賬戶資金滿足約定賬戶轉(zhuǎn)存要求后，就可以由活期賬戶自動(dòng)轉(zhuǎn)入約定定期賬戶，每筆資金到期將自動(dòng)轉(zhuǎn)存，取得定期存款的收益。”

　　“約定轉(zhuǎn)存只是第一步，為的是把錢(qián)存下來(lái)。還能拿到更高的利息，”張威說(shuō)，“我一般約定轉(zhuǎn)存的期限是一年，一年下來(lái)，工資卡里的余額就已經(jīng)達(dá)到6萬(wàn)多元，現(xiàn)在一般的理財(cái)產(chǎn)品起投點(diǎn)都是5萬(wàn)，就可以投資理財(cái)產(chǎn)品了。而下一年的工資，再進(jìn)行約定轉(zhuǎn)存。”

　　張威算了一下，自己采用約定轉(zhuǎn)存的利息超過(guò)活期利息8倍，每年利息收入在1000元左右。

　　點(diǎn)評(píng)：約定轉(zhuǎn)存積累財(cái)富可行

　　理財(cái)分析師宋先生表示，存款是任何理財(cái)?shù)牡谝徊襟E，張威的理財(cái)首先在考慮存款的基礎(chǔ)上，當(dāng)財(cái)富達(dá)到一定額度后，將資金轉(zhuǎn)出，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的操作，是比較可行的。目前，多數(shù)銀行都有針對(duì)工資卡開(kāi)通了一些儲(chǔ)蓄理財(cái)計(jì)劃。

　　宋先生介紹，張威選擇的約定轉(zhuǎn)存相當(dāng)于以前的“零存整取”，以現(xiàn)在1年期為例，存入金額按2.85%計(jì)息，是活期存款利率的8倍，而實(shí)際上還會(huì)超出8倍。

　　以前，這種業(yè)務(wù)需要客戶每月一次到銀行，比較麻煩。現(xiàn)在一些銀行推出了協(xié)議轉(zhuǎn)存，就是由銀行按客戶約定的期限，按時(shí)從轉(zhuǎn)出賬戶轉(zhuǎn)出固定金額到另一指定轉(zhuǎn)入賬戶。轉(zhuǎn)入賬戶除了活期外，也可以是個(gè)人零整賬戶，客戶只要簽訂一個(gè)預(yù)約周期轉(zhuǎn)賬協(xié)議，銀行每月就會(huì)自動(dòng)從工資卡上為你轉(zhuǎn)出固定金額存為零存整取了。

　　其他方式：

　　定活通：不少銀行還有“定活通”的業(yè)務(wù)，宋先生介紹，客戶可以每月將活期賬戶的閑置資金留出一部分備用金后，把超出部分轉(zhuǎn)為定期存款，當(dāng)活期賬戶因刷卡消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)而資金不足時(shí)，定期存款將自動(dòng)轉(zhuǎn)為活期存款，從而滿足客戶對(duì)定期存款收益與活期存款便利的雙重需要。

　　協(xié)定金額轉(zhuǎn)賬：宋先生還介紹了一種協(xié)定金額轉(zhuǎn)賬的方式，即銀行根據(jù)客戶的要求，當(dāng)客戶某一賬戶金額達(dá)到一定程度，為其辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的協(xié)議。比如，當(dāng)一位客戶的活期賬戶余額高于3萬(wàn)元時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)保留5000元后，將剩余金額全部轉(zhuǎn)另一活期或定期賬戶。

　　案例二

　　工資收入隨時(shí)轉(zhuǎn)入理財(cái)

　　和張威的理財(cái)方式不同，學(xué)金融出身的李光更喜歡讓自己的工資余額隨時(shí)都處于“盈利”狀態(tài)，工資卡開(kāi)設(shè)理財(cái)賬戶是她的首選。

　　“現(xiàn)在很多銀行都可以通過(guò)銀行卡直接開(kāi)通一個(gè)理財(cái)賬戶，通過(guò)將客戶的活期儲(chǔ)蓄存款與貨幣市場(chǎng)、短債等低風(fēng)險(xiǎn)基金連接。”李光說(shuō)，自己不可能每天都去關(guān)注貨幣市場(chǎng)或債券再操作，“而且也不能保證一定獲得，不如通過(guò)銀行的理財(cái)賬戶進(jìn)行短期理財(cái)，收益一定是高于定期利息，而且也可以保證用錢(qián)時(shí)隨時(shí)取出。”

　　點(diǎn)評(píng)：可以進(jìn)行有效的現(xiàn)金和投資管理

　　理財(cái)分析師宋先生表示，目前銀行開(kāi)設(shè)的工薪類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品一般都是通過(guò)工資卡中的結(jié)余款項(xiàng)進(jìn)行操作，為客戶進(jìn)行有效的現(xiàn)金管理和投資管理。

　　宋先生介紹，這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品主要投資目標(biāo)是短期貨幣工具如國(guó)庫(kù)券、商業(yè)票據(jù)、央行票據(jù)、金融債、同業(yè)存款等低風(fēng)險(xiǎn)或無(wú)風(fēng)險(xiǎn)品種，適合有閑置資金且有短期理財(cái)需求的客戶，“目前這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品分為固定收益和浮動(dòng)收益兩類(lèi)，普遍的年化收益率在2%~4.5%之間，視產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)而定。”

　　宋先生介紹，過(guò)去幾年，貨幣基金收益率通常比活期存款高幾倍。“貨幣基金一般從贖回之日起第三個(gè)工作日資金到賬，但目前，為避免在客戶急用現(xiàn)金時(shí)會(huì)給客戶造成影響這一不利因素，大多數(shù)銀行已聯(lián)合分基金公司共同推出了‘T+0’特色增值服務(wù)”，可實(shí)現(xiàn)貨幣市場(chǎng)基金贖回款項(xiàng)實(shí)時(shí)到賬。

　　案例三

　　工資余額設(shè)基金定投

　　相對(duì)于積累一定工資余額后投入理財(cái)產(chǎn)品，趙峰則選擇了一種“懶人理財(cái)法”，“我不會(huì)理財(cái)，也不愿意每天去看什么基金、研究一些銀行理財(cái)產(chǎn)品，”但趙峰給自己找了一條比較簡(jiǎn)單的理財(cái)之路，“基金定投”。

　　“最初只選擇了一支基金，每個(gè)月定投500元，”趙峰說(shuō)，隨著工資不斷上漲，每個(gè)月定投的錢(qián)也越來(lái)越多，“現(xiàn)在已經(jīng)有了2支基金，每個(gè)月投向定投也達(dá)2000元。”

　　但趙峰說(shuō)，定投也走過(guò)彎路，“前兩年行情不好，原本賺到錢(qián)的兩支基金虧了1萬(wàn)多，當(dāng)時(shí)著急就都割肉了。”趙峰說(shuō)，停下來(lái)一年以后，發(fā)現(xiàn)工資一分也沒(méi)攢下，而原本割肉的兩支基金里，有一支還漲了回來(lái)。

　　“我想明白了，基金投資是長(zhǎng)期的，所以不要關(guān)注短期的收益得失，”趙峰覺(jué)得，“基金的選擇主要看近6個(gè)月和1年的收益排名，只要收益不是太差，就不要換來(lái)?yè)Q去。”

　　點(diǎn)評(píng)：定投別輕易“中途下車(chē)”

　　理財(cái)分析師宋先生介紹，近幾年，伴隨著資本市場(chǎng)的起伏跌宕，基金定投也被大家所認(rèn)識(shí)。

　　相對(duì)于一次性單筆購(gòu)買(mǎi)，基金定投通過(guò)多次陸續(xù)買(mǎi)入，可以平均成本，分散風(fēng)險(xiǎn)，而且基金定投門(mén)檻非常低，每月最低二百元即可，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資能夠取得較好的收益，所以受到許多投資者歡迎。

　　“不過(guò)，基金定投由于是以時(shí)間換空間的產(chǎn)品，需要通過(guò)較長(zhǎng)期投資來(lái)平攤成本，”宋先生覺(jué)得，在定投期間不要“見(jiàn)異思遷”、“中途下車(chē)”，因?yàn)槿绻�在市�?chǎng)波動(dòng)中頻繁操作，不僅不能體現(xiàn)長(zhǎng)期積累效應(yīng)，反而會(huì)增加投資成本，影響遠(yuǎn)期收益，有的甚至?xí)�失去更多好的低成本買(mǎi)入基金份額的機(jī)會(huì)。

　　其他方式：定投黃金

　　宋先生表示，最近一段時(shí)間，“黃金也開(kāi)始以定投的形式走進(jìn)投資者的視線，個(gè)人客戶以人民幣為貨幣資金，在約定的協(xié)議期間內(nèi)，每月購(gòu)買(mǎi)固定數(shù)量或金額的黃金，到期可以實(shí)物金條方式兌回黃金實(shí)物，也可將黃金贖回，獲得現(xiàn)金。”

　　宋先生介紹，黃金定投，也屬于大眾型理財(cái)產(chǎn)品，適合大部分客戶購(gòu)買(mǎi)，如果投資者想用工資卡里的錢(qián)“以小博大”定投黃金也可以作為一個(gè)選擇考慮。

　　風(fēng)險(xiǎn)

　　提示

　　“1元團(tuán)購(gòu)理財(cái)”

　　實(shí)為二道販子

　　對(duì)投資者不做任何風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)

　　多家銀行與其劃清界限

　　最近一段時(shí)間，打破銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元起購(gòu)門(mén)檻、最低1元價(jià)團(tuán)購(gòu)形式銷(xiāo)售多家銀行理財(cái)產(chǎn)品的“錢(qián)先生”團(tuán)購(gòu)理財(cái)網(wǎng)引起業(yè)界關(guān)注。

　　不過(guò)，目前已經(jīng)有多家銀行發(fā)表聲明與其“劃清界限”，而不少理財(cái)師也表示，其風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高建議謹(jǐn)慎選擇。

　　不做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)

　　風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法控制

　　記者登錄“錢(qián)先生”網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，100余款理財(cái)產(chǎn)品都赫然在列，預(yù)期收益率最高的產(chǎn)品已達(dá)6.5%。但并非所有理財(cái)產(chǎn)品都是1元起售，大多數(shù)起售價(jià)都在5萬(wàn)元甚至10萬(wàn)元。

　　據(jù)“錢(qián)先生”網(wǎng)站客服人員介紹，其業(yè)務(wù)是接受用戶的委托，以“團(tuán)購(gòu)”的形式代購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品，并不是與銀行合作代銷(xiāo)理財(cái)；也就是將原本起購(gòu)門(mén)檻為5萬(wàn)元、10萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品，以“團(tuán)購(gòu)”的形式讓“散戶”購(gòu)買(mǎi)，起投金額低至1元。

　　這種“看起來(lái)很美”的1元理財(cái)是否“靠譜”？中國(guó)銀行的理財(cái)分析師宋巖秋先生介紹，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》，客戶首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，需在銀行柜臺(tái)做風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。監(jiān)管部門(mén)強(qiáng)調(diào)，投資者不能購(gòu)買(mǎi)高于其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等級(jí)的銀行理財(cái)產(chǎn)品。而“錢(qián)先生”對(duì)投資者并不做任何風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，投資者可以隨意選擇產(chǎn)品，已經(jīng)違背了銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的風(fēng)險(xiǎn)匹配原則。

　　宋巖秋介紹，購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的投資者多數(shù)都懷有一種“彩票心理”，“以中彩票的心態(tài)去購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，希望以小博大，贏取大的收益，但實(shí)際上，這種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)就是在打擦邊球，風(fēng)險(xiǎn)很大。”

　　與銀行無(wú)理財(cái)關(guān)系

　　維權(quán)存隱患


　　在宋巖秋看來(lái)，“1元團(tuán)購(gòu)理財(cái)”更大的風(fēng)險(xiǎn)在于資金缺少監(jiān)管，“投資者委托‘錢(qián)先生’組團(tuán)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，但與銀行簽署購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議的并不是投資者，投資者把錢(qián)放到“錢(qián)先生”的口袋里，卻連個(gè)正式的委托合同也沒(méi)有。”

　　“所謂資金投向并不透明，是否真的投向指定產(chǎn)品，很難有效監(jiān)控。”宋巖秋表示，“由于投資者與銀行之間根本沒(méi)有發(fā)生任何的投資理財(cái)關(guān)系，如果理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)問(wèn)題，投資者根本維權(quán)無(wú)門(mén)。”

　　記者在查詢各銀行官網(wǎng)的理財(cái)產(chǎn)品收益時(shí)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行等都曾相繼發(fā)表聲明，與“錢(qián)先生”劃清界限。記者分別致電多家銀行，理財(cái)師都建議投資者不要盲目購(gòu)買(mǎi)，銀行跟該網(wǎng)站沒(méi)有合作。